중도상환수수료 내고 갈아타는 게 이득인 지점
결론부터
갈아타기 판단은 "금리가 얼마나 낮아지나"가 아니라 "수수료를 몇 개월 만에 회수하나" 입니다.
남은 원금 2억, 현재 4.8%에서 3.9%로 옮기고 수수료율이 1.2%라면 — 총비용 270만원, 월 절감 15만원, 회수까지 약 18개월입니다. 18개월 이상 이 대출을 유지할 계획이면 이득, 그 전에 팔거나 또 갈아탈 거면 손해입니다.
회수 기간 공식
손익분기 개월 = (남은원금 × 수수료율 + 부대비용) ÷ (남은원금 × 금리차 ÷ 12)
금리차가 클수록, 남은 원금이 클수록, 수수료율이 낮을수록 회수가 빨라집니다. 그런데 남은 원금은 분자와 분모에 모두 있어서 대체로 상쇄됩니다. 실제로 회수 기간을 결정하는 것은 수수료율과 금리차의 비율입니다.
표로 보기
| 항목 | 값 (개월) |
|---|---|
| 금리차 0.3%p | 54 |
| 금리차 0.5%p | 32 |
| 금리차 0.9%p | 18 |
| 금리차 1.5%p | 11 |
금리차가 0.3%p뿐이면 회수에 4년 반이 걸립니다. 0.5%p 미만이면 대체로 갈아탈 이유가 없습니다.
공식에 숫자를 직접 넣어보면
결론의 예시를 공식대로 풀면 이렇습니다. 분자는 2억 × 1.2% = 240만원에 부대비용 30만원을 더한 270만원입니다. 분모는 2억 × 0.9% ÷ 12 = 15만원입니다. 270만원 ÷ 15만원 = 18개월입니다.
부대비용을 빼고 보면 회수 개월은 12 × (수수료율 ÷ 금리차)로 줄어듭니다. 1.2% ÷ 0.9% × 12 = 16개월이고, 여기에 부대비용 30만원을 월 절감 15만원으로 나눈 2개월이 붙어 18개월이 됩니다. 남은 원금이 1억이든 3억이든 이 16개월은 변하지 않고, 부대비용에 해당하는 2개월만 원금이 클수록 짧아집니다.
절감액의 성격도 짚어둘 필요가 있습니다. 대출 이자를 줄여 생긴 월 15만원에는 세금이 붙지 않습니다. 같은 15만원을 예금 이자로 손에 쥐려면 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)를 떼기 전 기준으로 15만원 ÷ (1 − 0.154) ≈ 17.7만원의 이자가 필요합니다. 갈아타기로 아낀 돈은 세후 금액이라는 뜻이고, 같은 돈을 예금에 넣어 얻는 세전 이자와 비교할 때 이 차이를 잊기 쉽습니다.
수수료율은 고정이 아닙니다
가장 자주 놓치는 부분입니다. 중도상환수수료는 보통 대출 실행 후 시간이 지날수록 줄어듭니다. 금융소비자보호법상 중도상환수수료는 원칙적으로 부과가 금지되고, 대출일부터 3년 이내에 상환하는 경우에만 예외적으로 부과할 수 있습니다(금융위원회 2025-01-09 보도자료). 즉 실행 후 3년이 지났다면 수수료 항목은 0으로 두고 부대비용만 계산하면 됩니다.
같은 보도자료에 따르면 2025-01-13 이후 신규 대출부터는 자금운용 손실과 행정·모집비용 등 실비용 안에서만 수수료를 받도록 바뀌었고, 은행권 평균 수수료율은 고정금리 주택담보대출 1.43% → 0.56%, 변동금리 주택담보대출 1.25% → 0.55%, 변동금리 신용대출 0.83% → 0.11%로 낮아졌습니다. 이 글의 예시 1.2%는 개편 전 계약에 가까운 값입니다. 수수료율이 0.56%라면 분자는 2억 × 0.56% + 30만원 = 142만원이고, 회수 기간은 142만원 ÷ 15만원 ≈ 9.5개월로 절반 가까이 줄어듭니다. 약정서에 적힌 오늘 기준 적용률을 확인해야 하는 이유입니다.
- 1약정서에서 현재 적용 수수료율 확인필수
가입 시점 요율이 아니라 오늘 기준 적용률입니다. 잔여기간에 따라 이미 낮아져 있을 수 있습니다.
- 2수수료 면제 시점 확인
면제까지 6개월 남았다면, 기다렸다 옮기는 것만으로 수수료가 0이 됩니다.
- 3부대비용 견적
인지세, 근저당 설정·말소 비용, 감정평가비. 보통 수십만원 단위입니다.
- 4새 대출의 조건 확인
금리만 보지 말고 새 대출에도 중도상환수수료가 걸리는지, 몇 년인지 확인하십시오.
- 5유지 예상 기간과 비교
회수 기간보다 오래 유지할 계획일 때만 이득입니다.
"기다렸다 옮기기"도 계산이 됩니다. 면제까지 6개월 남았다면 그 6개월 동안 절감을 포기하는 비용은 15만원 × 6 = 90만원입니다. 대신 수수료 240만원이 사라지므로 순이득은 240만원 − 90만원 = 150만원입니다. 면제까지 남은 개월 수 × 월 절감액이 수수료보다 작으면 기다리는 쪽이 낫고, 이 예시에서는 남은 기간이 16개월(240만원 ÷ 15만원)을 넘을 때부터 지금 옮기는 쪽이 낫습니다.
조건이 뒤집히는 구간
남은 원금 2억, 금리차 0.9%p, 부대비용 30만원을 고정하고 수수료율만 바꾸면 회수 기간이 이렇게 움직입니다.
| 적용 수수료율 | 갈아타기 총비용 | 회수 기간 | 판단 |
|---|---|---|---|
| 0% (3년 경과) | 30만원 | 2개월 | 부대비용만 회수하면 됨 |
| 0.56% (개편 후 고정 주담대 평균) | 142만원 | 약 9.5개월 | 1년 안에 회수 |
| 1.2% (이 글의 예시) | 270만원 | 18개월 | 18개월 이상 유지 시 이득 |
| 1.5% | 330만원 | 22개월 | 2년 안에 매도·재대환 계획이면 손해 |
수수료율이 같아도 금리차가 0.5%p로 줄면 월 절감이 8.3만원(2억 × 0.5% ÷ 12)으로 떨어져 1.2% 행의 회수 기간은 32개월로 늘어납니다. 그래서 위 표의 어느 행이든 금리차 0.5%p 미만이면 다시 계산해야 합니다.
판단이 갈리는 지점
변동금리로 갈아타는 경우가 가장 위험합니다. 지금 3.9%라는 숫자는 오늘의 값입니다. 회수에 18개월이 걸리는데 그 사이 금리가 올라 절감액이 줄면, 회수 자체가 끝나지 않을 수 있습니다.
| 상황 | 판단 |
|---|---|
| 금리차 0.5%p 미만 | 대체로 갈아타지 않습니다 |
| 수수료 면제까지 1년 미만 | 기다렸다 옮기는 게 낫습니다 |
| 3년 내 집을 팔 계획 | 회수 기간과 매도 시점을 비교하십시오 |
| 고정 → 변동으로 이동 | 절감액이 유지되지 않을 수 있음을 전제로 보수적으로 계산 |
| 남은 기간이 5년 미만 | 절감 총액 자체가 작아 부대비용에 잡아먹힐 수 있습니다 |
직접 계산해보기
아래 계산기에 약정서의 현재 적용 수수료율을 넣으십시오. 가입 시점의 요율을 넣으면 결과가 실제보다 나쁘게 나옵니다. 갈아탄 뒤의 상환 방식까지 바꿀 생각이면 원리금균등과 원금균등 비교와 대출 상환 계산기를 함께 보십시오.
자주 묻는 질문
Q. 월 절감 15만원은 대출이 끝날 때까지 계속 15만원인가요? A. 아닙니다. 위 공식은 남은 원금이 그대로라고 가정한 근사치입니다. 원금이 매달 줄어들면 금리차로 아끼는 이자도 함께 줄어듭니다. 회수 기간이 짧을 때는 오차가 작지만, 3년 넘게 걸리는 경우라면 실제 회수는 공식보다 조금 더 늦어진다고 봐야 합니다.
Q. 새 대출에도 중도상환수수료가 붙으면 어떻게 계산하나요? A. 새 대출의 수수료는 다음 번에 옮기거나 갚을 때 내는 비용입니다. 이번 판단에는 들어가지 않지만, 3년 안에 다시 갈아타거나 집을 팔 가능성이 있다면 그 예상 수수료를 "유지 예상 기간" 판단에 반영해야 합니다.
Q. 부대비용 30만원은 어디서 나온 숫자인가요? A. 구조를 보여주기 위한 예시 금액입니다. 인지세, 근저당 설정·말소 비용, 감정평가비는 대출 금액과 은행에 따라 달라지므로 두 은행에서 받은 견적으로 바꿔 넣어야 합니다.
확인하지 못한 것
은행별 부대비용 항목과 금액, 대환대출 관련 지원 프로그램은 시기와 상품에 따라 달라집니다. 금융위원회가 발표한 개편 후 수수료율은 은행권 평균이며 개별 은행·상품의 실제 요율과 다를 수 있고, 개편 전 체결한 계약에는 기존 요율이 그대로 적용됩니다. 위 계산은 남은 원금이 일정하다고 가정한 근사치이며 원금 감소에 따른 절감액 축소는 반영하지 않았습니다. 실제 진행 전 두 은행 모두에서 비용 명세를 받아 대조하십시오.
2026-09-20 갱신: 공식에 숫자를 넣은 계산 과정, 세후 환산, 금융위 2025-01 중도상환수수료 개편 내용과 수수료율별 회수 기간 표, 자주 묻는 질문을 추가했습니다.
대출 갈아타기 손익분기 계산기
중도상환수수료를 내고 낮은 금리로 옮기면, 몇 개월 만에 수수료를 회수하는지 계산합니다.