원리금균등과 원금균등, 3억 30년이면 이자가 얼마나 갈리나
결론부터
총이자만 보면 원금균등이 항상 적습니다. 대신 첫 달 상환액이 원리금균등보다 높습니다. 그래서 실제 선택은 "어느 쪽이 이득인가"가 아니라 "초반 상환액을 감당할 수 있는가" 입니다.
3억을 연 4.5%, 30년으로 빌리면 총이자가 이렇게 갈립니다.
- 매달 상환액
- 1,520,056원 고정
- 총이자
- 2억 4,722만원
- 초반 부담
- 낮음
- DSR 유리
- ○
- 매달 상환액
- 195.8만 → 83.6만
- 총이자
- 2억 306만원
- 초반 부담
- 높음
- DSR 유리
- ×
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| 항목 | 원리금균등 | 원금균등 |
|---|---|---|
| 매달 상환액 | 1,520,056원 고정 | 195.8만 → 83.6만 |
| 총이자 | 2억 4,722만원 | 2억 306만원 |
| 초반 부담 | 낮음 | 높음 |
| DSR 유리 | ○ | × |
총이자는 약 4,416만원 적고, 첫 달에 나가는 돈은 약 43만 8천원 많습니다.
두 방식은 무엇이 다른가
| 원리금균등 | 원금균등 | |
|---|---|---|
| 매달 갚는 돈 | 처음부터 끝까지 동일 | 첫 달이 가장 크고 매달 감소 |
| 초반 상환액 부담 | 낮음 | 높음 |
| 총이자 | 많음 | 적음 |
| 원금이 줄어드는 속도 | 초반에 느림 | 처음부터 일정 |
| 중도상환 시 | 남은 원금이 많음 | 남은 원금이 적음 |
원리금균등은 매달 내는 총액을 고정해두고, 그 안에서 이자를 먼저 떼고 남은 만큼만 원금에 넣습니다. 그래서 초반에는 낸 돈의 대부분이 이자로 갑니다. 원금이 천천히 줄어드니 이자가 붙는 기간도 길어집니다.
원금균등은 원금을 개월 수로 똑같이 나눠 갚고, 거기에 그달의 이자를 더합니다. 원금이 처음부터 꾸준히 줄어드니 이자도 빨리 줄어듭니다.
첫 달 숫자를 직접 계산해보면
두 방식의 첫 달 이자는 같습니다. 3억 × 4.5% ÷ 12 = 1,125,000원입니다. 차이는 원금을 얼마나 갚느냐에서 납니다.
원금균등은 3억을 360개월로 나눈 833,333원을 매달 원금으로 갚습니다. 첫 달 상환액은 1,125,000 + 833,333 = 1,958,333원입니다. 원리금균등은 월 상환액 1,520,056원에서 이자 1,125,000원을 뗀 395,056원만 원금으로 들어갑니다. 첫 달에 낸 돈의 약 74%가 이자라는 뜻입니다. 두 방식의 첫 달 차이 1,958,333 − 1,520,056 = 438,277원은 전부 원금을 더 갚는 데 쓰인 돈이고, 이것이 총이자 4,416만원 차이의 출발점입니다.
원금균등의 상환액은 매달 833,333원 × 0.375%(월 이자율) ≈ 3,125원씩 줄어듭니다. 이 속도로 내려가면 142개월째, 약 11년 10개월 뒤에 원리금균등의 1,520,056원 아래로 내려갑니다. 그때부터는 원금균등이 매달 덜 내는 구간이 되고, 마지막 달 상환액은 83.6만원까지 떨어집니다.
총이자 차이 4,416만원의 무게도 환산해 볼 수 있습니다. 대출 이자를 줄인 금액에는 세금이 붙지 않습니다. 같은 4,416만원을 예금 이자로 손에 쥐려면 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)를 떼기 전 기준으로 4,416만원 ÷ (1 − 0.154) ≈ 5,220만원의 세전 이자가 필요합니다. 초반에 매달 43.8만원을 더 넣는 것은 그만큼을 세후 4.5%로 확정 운용하는 것과 같은 효과입니다.
조건이 뒤집히는 구간
30년을 다 채우지 않으면 총이자 차이는 실현되지 않습니다. 같은 조건에서 5년째에 전액 상환하거나 갈아탄다고 가정하면 숫자가 이렇게 바뀝니다.
| 5년(60개월) 시점 | 원리금균등 | 원금균등 | 차이 |
|---|---|---|---|
| 5년간 낸 총액 | 9,120만원 | 1억 1,197만원 | 원금균등이 2,077만원 더 냄 |
| 5년간 낸 이자 | 6,468만원 | 6,197만원 | 원금균등이 271만원 적음 |
| 남은 원금 | 2억 7,347만원 | 2억 5,000만원 | 원금균등이 2,347만원 적음 |
5년 안에 끝낼 계획이면 이자 절감은 4,416만원이 아니라 271만원입니다. 대신 남은 원금이 2,347만원 적으니 그 시점의 중도상환수수료도 그만큼 적은 원금에 붙습니다. 결론이 뒤집히는 조건은 셋입니다. 첫째, 초반 60개월 동안 매달 평균 34.6만원(2,077만원 ÷ 60)을 더 낼 여력이 없으면 원금균등은 선택지에서 빠집니다. 둘째, 그 여력이 있어도 그 돈을 연 4.5%(세후 기준)보다 높게 확정 운용할 곳이 있다면 원리금균등으로 빌리고 차액을 따로 굴리는 쪽이 낫습니다. 셋째, 대출 심사에서 첫 달 상환액 기준으로 한도가 깎여 필요한 금액을 못 빌리면 총이자 비교 자체가 무의미합니다.
판단이 갈리는 지점
원금균등이 불리해지는 경우가 있습니다. 세 가지를 확인해보십시오.
- DSR 한도에 걸리는가 — 대출 심사는 초반 상환액을 기준으로 봅니다. 원금균등을 택하면 첫 달 상환액이 커서 빌릴 수 있는 총액 자체가 줄어들 수 있습니다.
- 초반 몇 년의 현금흐름이 빠듯한가 — 이사·인테리어·육아처럼 초반에 돈이 몰리는 시기라면, 총이자 몇천만원보다 당장의 월 30만원이 더 무겁습니다.
- 몇 년 안에 갈아탈 계획인가 — 5년 안에 상환하거나 대환할 생각이라면 30년 총이자 차이는 실현되지 않습니다. 이때는 중도상환수수료와 그 시점의 남은 원금을 비교하는 게 맞습니다. 회수 기간 계산은 중도상환수수료 내고 갈아타는 지점에서 다룹니다.
직접 계산해보기
아래 계산기에 실제 조건을 넣어보십시오. 금리를 0.5%p만 바꿔도 총이자가 어떻게 움직이는지 같이 확인하면 판단이 쉬워집니다. 초반 상환액을 감당할 수 있는지는 비상금 규모를 뺀 뒤의 여유 자금으로 판단하는 것이 일반적입니다.
자주 묻는 질문
Q. 원리금균등으로 빌리고 매달 43.8만원을 추가 상환하면 원금균등과 같아지나요? A. 첫 달은 같습니다. 다만 원금균등의 상환액은 매달 약 3,125원씩 줄어드는데, 고정 추가 상환은 줄지 않으므로 시간이 갈수록 더 빨리 갚는 구조가 됩니다. 추가 상환에 중도상환수수료가 붙는지, 면제 한도가 있는지를 먼저 확인해야 합니다.
Q. 변동금리면 어느 쪽이 유리한가요? A. 금리가 오르면 남은 원금이 많은 쪽이 더 큰 영향을 받습니다. 원금균등은 같은 시점에 남은 원금이 적어 금리 상승의 충격이 상대적으로 작습니다. 반대로 금리가 내리면 그 이점도 함께 줄어듭니다.
Q. 체증식 상환은 이 비교에 어디에 들어가나요? A. 초반 상환액이 원리금균등보다도 낮고 뒤로 갈수록 커지는 방식이라, 총이자는 세 방식 중 가장 많습니다. 초반 현금흐름이 최우선이고 소득이 확실히 늘어날 사람에게 맞는 구조이며, 이 글의 두 방식과 같은 표에 놓고 총액을 비교해야 합니다.
확인하지 못한 것
거치기간, 중도상환수수료율, 변동금리의 향후 변동은 이 계산에 반영되어 있지 않습니다. 실제 대출은 이 세 가지가 결과를 크게 바꿉니다. DSR 산정 방식과 한도 비율은 규제 시점과 대출 종류에 따라 달라지므로 이 글은 구체적 비율을 적지 않았습니다. 세후 환산에 쓴 이자소득세 15.4%는 일반 과세 기준이며 비과세 상품이나 금융소득종합과세 대상자는 다릅니다. 은행에서 받은 상환계획표와 대조하십시오.
2026-09-20 갱신: 첫 달 상환액 계산 과정, 두 방식의 월 상환액이 교차하는 시점, 5년 시점 조기상환 비교표와 세후 환산, 자주 묻는 질문을 추가했습니다.
대출 원리금 상환 계산기
원리금균등과 원금균등을 같은 조건으로 나란히 계산해, 매달 나가는 돈과 총이자가 얼마나 갈리는지 확인합니다.